Проблемы кредитования

Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России

кредит банк физическое лицо

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге,которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частныхклиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитиемименно потребительских кредитов. Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц.

Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.

Несомненно,самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтомустоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрывезамкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого видакредитования необходимы:

1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Тоесть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Отсутствие кредитной истории. Это дает массувозможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

2. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень...