Рынок межбанковских кредитов. Кредитная политика и кредитный процесс

  • 16 мая 2012 г.
  • 1336 Слова
1. Рынок межбанковских кредитов

1.1. Понятие рынка межбанковских кредитов


Рынок межбанковских кредитов — одна из важных составляющих кредитного рынка. Его значение состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребностисвоих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков,свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.
Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка межбанковских кредитов, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам.Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков, но у них имеются существенные недостатки — отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального банка как кредитора «в последней инстанции». Именно этот банк осуществляетденежно-кредитное регулирование экономики страны и, в зависимости от направления кредитной политики, строит свои отношения с коммерческими банками.
ЦБ проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированиючасти привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.


1.2. Оценка банка-заемщика


Будучи кредитором на рынке межбанковских кредитов, банк совершает обычную последовательность действий, связанную с оценкой заемщика иобеспечения кредита.
Оценка банка-заемщика складывается из оценок:
• положения банка-заемщика на финансовом рынке и его репутации по результатам опубликованных рейтингов надежности и другой информации, представляемой государственными органами и профессиональными объединениями;
• финансового состояния банка-заемщика по результатам анализа его финансового положения попредъявленным документам;
• кредитной истории банка-заемщика по результатам погашения ранее полученных кредитов и выплате процентов по ним.


1.3. Активы банка


Активы банка в зависимости от легкости превращения их в денежную форму определяются как ликвидные или неликвидные средства. По степени ликвидности активы банка можно разделить на три группы:
• ликвидные средства,находящиеся в немедленной готовности, или первоклассные ликвидные средства. В их числе — касса, средства на корреспондентском счете, первоклассные векселя и ценные государственные бумаги;
• ликвидные средства в распоряжении банка, которые могут быть превращены в денежные средства. Речь идет о кредитах и других платежах в пользу банка со сроками исполнения в ближайшие 30 дней, условно реализуемых ценныхбумагах, зарегистрированных на бирже (как и участие в других предприятиях и банках);
• неликвидные активы — это просроченные кредиты и ненадежные долги, здания и сооружения, принадлежащие банку и относящиеся к основным фондам.
Баланс считается ликвидным, если его состояние позволяет за счет быстрой реализации средств по активу покрывать...
tracking img