Страховые риски и их оценивание

  • 06 окт. 2011 г.
  • 1008 Слова
Наиболее универсальным и структурированным за составляющими риска есть его определение как комбинации трех элементов: определенного события, его вероятности и последствий, поскольку:
1) любой риск возможен лишь при определенном событии;
2) должна быть определенная вероятность возникновения события; сама вероятность возникновения риска служит методологической базой управления рисками;
3)от наступления риска должны быть последствия, которые могут иметь как негативный, так и позитивный, характер.
Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений (событие или несколько событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Такое определение приведено в Законе Украины "О страховании" (2001). Выражаетпотенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы).
Во-вторых, риск связанный с конкретным объектом, относительно которого определяются факторы риска. В-третьих, риск — это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий в страховом случае.
В целом риски классифицируют на две больших группы:
1) страховые;
2) нестраховые (не включенные вдоговор страхования).
Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы установить, является ли определенный риск страховым, применяют такие критерии: — риск, который включается в размер ответственности страховщика, должен быть с высоким уровнем вероятности; — риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни вовремени, ни по размеру; — наступления страхового случаю, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц; - страховое событие не может иметь размеров катастрофической беды, то есть охватывать массу объектов в рамках огромной страховой совокупности, влеча массовые убытки.
Совокупность страховых рисков составляет объемстраховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной ставкой, которая, преимущественно, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величине.
Страховой случай — событие, предсказуемое договором страхования или законодательством, которая состоялась, и снаступлением которой возникают обязательство страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу. Страховой случай может иметь место относительно одного или множеству объектов страхования в пределах определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, то есть вызывает катастрофический риск).
Основными характеристикамириска, которые имеют большое значение для страхования, является:
— частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев за тем или другим видом страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количества застрахованных объектов за определенным видом страхования. Объекты, что предлагаютсяна страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются периоды времени резкого повышение страхового риска, когда значительно растет количество неблагоприятных событий с негативными последствиями; — тяжесть последствий (величина убытка) — определяется как материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины убытка (с учетом системыстрахового обеспечения) выполняются расчеты страхового возмещения.
Страховые риски классифицируются за разными признаками, в первую очередь: - за источником опасности (риски проявления стихийных сил и целеустремленного действия человека); -
по объему ответственности страховщика (индивидуальные риски и универсальные);
- специфические риски (аномальные риски и...
tracking img