Эффективность депозитных операций коммерческих банков

Эффективность депозитных операций коммерческих банков (на примере Клинского ОСБ № 2563)

Целью выполнения выпускной квалификационной работы является анализ эффективности депозитных операций коммерческих банков. Объектом исследования является Клинское ОСБ № 2563.
Исходя из представленной цели в работе решены следующие задачи.
В первой главе дано понятие коммерческого банка, рассмотрены егоосновные функции и операции. Исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи. Дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности.
Вторая глава посвящена оценке эффективности депозитных операций Клинского ОСБ № 2563.
По итогам проведенного анализа сделаны следующие выводы.
Вцелом по объему привлеченных депозитов Клинским ОСБ № 2563, можно сказать, что депозиты физических лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банка. Доля депозитов физических лиц в 2008 году составило 99,41% , а доля юридических лиц составило 0,59% от общего объема привлеченных вкладов.
Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционныепредпочтения и ожидания вкладчиков. В 2008 г. эта тенденция не изменилась и, как и в прошлые годы, доля средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты, продолжила свой рост.
За анализируемый период наибольший рост демонстрируют именно долгосрочные (свыше 1года) депозиты, обеспечивая тем самым, основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. В свою очередьтемпы прироста краткосрочных вкладов (от 31 дня до 1 года) и вкладов до востребования замедлились, а иногда принимают отрицательные значения. Из этого можно сделать вывод о том, что руководство отделения ведет политику на увеличение ликвидности баланса – это, несомненно, положительный момент, так как ликвидность на прямую влияет на финансовою устойчивость банка. Но этот факт также имеет иотрицательные стороны. Прирост срочных вкладов снижает доходность операций банка.
Необходимо отметить, что темпы прироста инвалютных вкладов опережают темпы прироста вкладов в национальной валюте РФ. Данная тенденция свидетельствует о том, что вкладчики в условиях мирового финансового кризиса, в большей степени предпочитают делать сбережения в иностранной валюте, с целью подстраховки от инфляционных обесценений рублевыхсумм.
Важно также отметить, что из-за курсовой динамики валют долларовые вклады населения в ноябре 2008 года стали лидерами по доходности. Высокая доходность была обеспечена удорожанием валюты к рублю, благодаря резкому росту курса американской валюты.
Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России за 2008 год можно отметить, что есть и отрицательные моменты, а именно процентные ставкиСбербанка по многим вкладам были установлены ниже роста инфляции, так при уровне инфляции в 2008 году 13,4% самая высокая процентная ставка по рублевым вкладам составила 12%, это говорит о том, что вклады не приносили доход.
Сравнивая финансовый кризис 1998 года и 2008 года были сделаны следующие выводы;
1. кризис 1998 года ударил по банкам и по их вкладчикам. Только за вторую половину 1998 года вкладынаселения (рублевые - с учетом инфляции, валютные - с учетом курса доллара) сократились вдвое, ушло бы и больше, просто банки не возвращали гражданам вклады по их требованию;
2. однако уже в 1999 году отток депозитов из банков практически сошел на нет и вклады населения вновь выросли. Передовиками роста депозитного рынка частных вкладов стали обыкновенные российские пенсионеры, так как большая частьувеличения объема вкладов пришлось на средства на пенсионных вкладах в Сбербанке России;
3. доля Сбербанка на рынке обслуживания населения после кризиса 1998 года заметно выросла и занимала уже первые строчки рейтинга среди коммерческих банков;
4. в 1998 году не был еще принят закон о гарантировании вкладов населения в банках;
5. кризис в 2008 году был также...